泰国纯数字银行模式仍在实践探索阶段

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泰国中华日报12月01日报道     无实体分行的新型数字银行 -“纯数字银行”的新业务模式在泰国尚待实践检验。

         纯数字银行(Digital-Only Banks)或新银行(Neobanks)属于新型 银行,其在真实世界中没有实体分行,完全在虚拟世界运营,有别于在互 联网上提供“网络或在线银行(Internet/Online Banking)”业务作为 额外服务渠道的传统银行。

         按照针对不同客户群体的业务模式,纯数字银 行可分为两类:第一类是侧重于为较难获得金融服务中的中低收入客户提 供服务的A型纯数字银行(Digital-Only A);第二类是客户群体与商业 银行重叠、致力于成为消费者使用成本更低的交易选项的B型纯数字银行 (Digital-Only B)。

        对于网络银行服务和技术应用已经相当普及的泰国而言,纯数字银行在泰国发展业务时面临不少挑战,例如:

        无法仅通过开辟新的服务渠道解决金融服务可及性的议题:对2016 年泰国低于贫困线(收入低于2,667泰铢/月)的人口比例为8.61%( 目前仅有的最新统计数据),由此推断,部分无法得到金融服务的 民众主要是由于收入问题而不是服务渠道不足问题。

        此外,外府民 众难以获得贷款服务的问题也是源于收入问题,由此可见,成功的 放贷模式取决于多项因素,如使用良好的信用质量评估数据、加强 金融纪律以及解决农民收入问题等,而不是仅靠推出新的服务渠道 。

        泰国商业银行通过电子渠道提供服务和互联网技术应用已经相当普 及。泰国拥有庞大客户群的五大商业银行全都拥有通过互联网交易 的渠道,纯数字银行仅可在开立账户或进行某些交易上为消费者增 加便利。

         此外,商业银行已经再利用科技来改善服务,如在提供贷 款方面已将大数据与机器学习相结合,在计算健康保险费方面采用 物联网(IoT)数据等等,使纯数字银行的市场空间较小。

         经商成本仍处于高水平,特别是在初创初期。从泰国的角度来看, 泰国人口总体数字技能在瑞士国际管理学院(IMD)公布的2019年63 个国家排名中排名第49位,达到中等水平,可能导致纯数字银行的 人力成本更高。

         收入增长能力有限。纯数字银行专注于提供基础金融服务模式服务 ,如受理存款、汇款-付款交易,其增加的附加值有限。此类业务模 式也将使收入增长空间受限。

        总之,纯数字银行业务模式仍有待实践检验,特别是成本方面、不能 像实体分行那样提供较高收益产品等劣势。此外,对于可获得较多金融服 务机会的泰国消费者而言,纯数字银行仍存在社会效益问题;此外泰国政 府需要周全考虑的其他相关议题,如消费者保护、公平竞争以及金融和经 济体系的长期稳定性议题。

开泰银行
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