担心缺乏财务纪律下恐提前成为负债者 督促当局规范市场并加强风险监管
【本报12月13日讯】 泰发改委警告，“先买后付”再给消费者带来便利的同时正在让Y世代养成一种不良的消费行为习惯。在这个规模高达500亿铢的服务市场，月入不到1.5万铢的Y世代成了占比最高涨幅最快的群体。
虽然疫后泰国数字支付服务市场迎来了跳跃式增长，在新技术和大数据的支持下“先买后付”（BNPL）成为了企业和金融机构扩大消费信贷新目标群体的重要工具。但这种鼓励超前消费的模式虽然能给金融机构和企业创造新的业绩增长点，然而在缺乏理财指导的情况下，这可能会成为Y世代未来陷入财务困境的加速器。
而调查结果显示，在总规模高达500亿铢的先买后付消费市场使用该类金融服务的群体大多是月收入还不到1.5万铢的群体。这与申请信用卡工资流水有至少1.5万铢的要求不同，偿还债务的风险将会变的更加难以预测。
要知道目前电商平台盛行的当下，消费者可能只需要用一张身份证就可以使用先买后付，然后在约定的时间内按月分期付款直到还清全款。BNPL服务发展迅速，2022奶奶全球总用户高达3.6亿人，预计到2027年会达到9亿人，并形成一个数千亿美元的市场。
而2022年泰国先买后付市场总估值大约在550-650亿铢。其中在对15-55岁人群的调查后发现，23.1%受访者表示用过先买后付，其中大部分属于Y世代，且主要是在平台网购时使用。深度分析后会发现30%以上是月收入低于1.5万铢的群体，同时这些人在过去6个月内从未有过逾期支付的情况。
然而从使用该服务群体的消费行为和意识形态看，“先买后付”服务市场存在风险。比如，Z世代的消费主要在服装和配饰上；”先买后付”很容易诱导超前消费进而在未来某个时刻出现负债的情况；而“先买后付”服务提供方可能会有不公平的隐藏条款，导致使用者背负高额的利率。
但与此同时，我们也需要肯定的一点是，“先买后付”服务的不断完善将会让低收入家庭和消费者轻松获得金融服务，减轻全款支付带来的财务压力，同时让家庭开支更灵活，但对此政府和监管部门需要做好理财和财务纪律的知识教育。
