泰国中华日报12月01日报道 无实体分行的新型数字银行 -“纯数字银行”的新业务模式在泰国尚待实践检验。
纯数字银行(Digital-Only Banks)或新银行(Neobanks)属于新型 银行，其在真实世界中没有实体分行，完全在虚拟世界运营，有别于在互 联网上提供“网络或在线银行(Internet/Online Banking)”业务作为 额外服务渠道的传统银行。
按照针对不同客户群体的业务模式，纯数字银 行可分为两类:第一类是侧重于为较难获得金融服务中的中低收入客户提 供服务的A型纯数字银行(Digital-Only A);第二类是客户群体与商业 银行重叠、致力于成为消费者使用成本更低的交易选项的B型纯数字银行 (Digital-Only B)。
对于网络银行服务和技术应用已经相当普及的泰国而言，纯数字银行在泰国发展业务时面临不少挑战，例如:
无法仅通过开辟新的服务渠道解决金融服务可及性的议题:对2016 年泰国低于贫困线(收入低于2,667泰铢/月)的人口比例为8.61%( 目前仅有的最新统计数据)，由此推断，部分无法得到金融服务的 民众主要是由于收入问题而不是服务渠道不足问题。
此外，外府民 众难以获得贷款服务的问题也是源于收入问题，由此可见，成功的 放贷模式取决于多项因素，如使用良好的信用质量评估数据、加强 金融纪律以及解决农民收入问题等，而不是仅靠推出新的服务渠道 。
泰国商业银行通过电子渠道提供服务和互联网技术应用已经相当普 及。泰国拥有庞大客户群的五大商业银行全都拥有通过互联网交易 的渠道，纯数字银行仅可在开立账户或进行某些交易上为消费者增 加便利。
此外，商业银行已经再利用科技来改善服务，如在提供贷 款方面已将大数据与机器学习相结合，在计算健康保险费方面采用 物联网(IoT)数据等等，使纯数字银行的市场空间较小。
经商成本仍处于高水平，特别是在初创初期。从泰国的角度来看， 泰国人口总体数字技能在瑞士国际管理学院(IMD)公布的2019年63 个国家排名中排名第49位，达到中等水平，可能导致纯数字银行的 人力成本更高。
收入增长能力有限。纯数字银行专注于提供基础金融服务模式服务 ，如受理存款、汇款-付款交易，其增加的附加值有限。此类业务模 式也将使收入增长空间受限。
总之，纯数字银行业务模式仍有待实践检验，特别是成本方面、不能 像实体分行那样提供较高收益产品等劣势。此外，对于可获得较多金融服 务机会的泰国消费者而言，纯数字银行仍存在社会效益问题;此外泰国政 府需要周全考虑的其他相关议题，如消费者保护、公平竞争以及金融和经 济体系的长期稳定性议题。
